Si los tipos de interés bajan, ¿ la cuota de tu hipoteca también ?

Pues puede ser que no: cláusula suelo en las hipotecas: un peligro latente.

Como siempre en la letra pequeña, hallarás la solución … Por el interés que tiene esto, y aunque la lista aparece en la noticia original, listo aquí algunas de las entidades que en algún momento y según las quejas recibidas, han aplicado esta clausula:

  • banca march
  • banco pastor
  • banco popular
  • banco sabadell
  • bbva
  • caixa tarragona
  • caja castilla la mancha
  • caja círculo
  • caja de canarias
  • caja de granada
  • caja duero
  • caja españa
  • caja rural del sur
  • cajamar
  • la caixa
  • unicaja

Al parecer va a haber más de una familia que no se va a poder aprovechar de los actuales tipos de interés que están actualmente en su mínimo histórico, el 1,5%.

Si no tenías pensado nada para este fin de semana, ya tienes tarea, buscar la cláusula en las escrituras de tu hipoteca.

¡¡ Comprobado, no se puede dormir tranquilo cuando de alguna manera te tienes que relacionar con la banca !!

los precios se han ajustado “muchísimo” … cada loco con su tema.

No sé si el responsable de la frase del título de este post, conoce a fondo la problemática del ciudadano de a pie. La noticia completa la puedes leer aquí: Los promotores acusan al Gobierno de “inactividad absoluta”: los precios se han ajustado “muchísimo”.

Sólo hace falta hacer una sencilla prueba para comprobar que este hombre, poco o nada conoce del problema real.

Primero los antecedentes. ¿ Cuál es el salário medio en España ? Según el EuroStat en el 2.006 era de 21.150,2 € Brutos. Como han pasado 2 años y siendo muy optimista vamos a aumentar un 10% de media, lo que nos daría 23.265,22 € brutos para el pasado 2.008 y por lo tanto suponiendo que se tienen 12 pagas, para ser optimista y poder tener disponibilidad del máximo dinero por mes, nos da un sueldo neto mensual de 1.558,17 € disponibles al mes para gastar por trabajador activo. Debemos recordar que esto es la media, y que por lo tanto habrá unos pocos que obtengan mucho más y unos muchos que obtengan mucho menos.

Teniendo en cuenta que el paro está alcanzando cotas históricas y que por lo tanto no es difícil encontrarse situaciones en las que sólo hay un miembro de la unidad familiar que obtenga ingresos,  bien por la razón anterior, bien porque la unidad familiar esta compuesta por una única persona, y volviendo a ser optimistas, vamos a suponer unos ingresos por únidad familiar de 2.000€ netos mensuales (recordemos, sin pagas).

Seguimos siendo obtimistas y vamos a suponer una media de 300.000€ por vivienda nueva, lo que supone que la hipoteca a pagar mensualmente durante  30 años, a un 3,14 de interés, por 300.000€ (suponiendo que disponemos de 15.000 <5% de gastos>) es de 1.288€ mensuales .

Ahora por el método de la resta 2.000 – 1.288 = 712 € disponibles para:

  • Comer
  • Vestir
  • Transporte
  • Gastos provocados por la propia vivienda (comunidad, gas, agua,luz,contribución)
  • y ya.

Debemos tener en cuenta y recordar que sólo con 8.000€ es difícil llegar a fin de mes.

¿ El precio de la vivienda se ha ajustado muchísimo, o el precio de la vivienda se ha ajustado muchísimo y tiene que seguir haciéndolo aún mucho más?

Llega la realidad más cruda, y los problemas

Ayer, creo recordar que en la 1, dieron un reportaje sobre un desahucio de una familia por impago de la hipoteca. La verdad es que me impresionó.

Pareja joven, debían rondar los 30/35, dos niños y otro en camino, ella embarazada de 8 meses. Hace un par de días les llega una comunicación (fechada el 26 de septiembre y entregada hace un par de días) comunicándoles que ayer debían abandonar su chalet adosado, su vivienda.

Entre las frases y lamentaciones que mostraron, hubo una que me llamó la atención especialmente. Ella, entre lloros decía:

Yo se que gran parte de la culpa es nuestra, pero que nos dejen más tiempo para hacer la mudanza.

Como no conozco exactamente la situación concreta de esta familia, no quiero incluirlos en el mismo saco, pero supongo que por las mismas circunstancias estarán pasando muchas familias que enloquecidos por la euforia inmobiliaria , vendieron su vivienda para obtener unas plusvalías desproporcionadas y acceder a una vivienda en la que tenían que invertir 3 veces las plusvalías obtenidas.

En algún momento, creo haber expresado mi opinión respecto al tema. No hay un culpable exclusivo de esta situación que estamos viviendo, los culpables somos todos y cada uno de los agentes que hemos participado:

  • El/los gobiernos (recordemos que esta “burbuja” inmobiliaria no la hemos vivido sólo con el actual gobierno Socialista) por permitir lo que han permitido, sin instrumentar controles para un bien que, recordemos, es un derecho en nuestra constitución. Claro, a posteriorí nos hemos enterado el por qué de esa pasividad, cuando en todas las operaciones policiales/judiciales por fraude urbanístico, han aparecido políticos de todas las zonas y regiones de nuestra península.
  • La banca, por facilitar créditos en las condiciones que los han facilitado.
  • El sector inmobiliario … bueno estos quizá actuaron en consonancia a como lo debían de hacer, intentando maximizar el valor de sus empresas en un momento en el que todo valía
  • Los compradores, por no proyectar a futuro su situación económica y pecar de optimismo con el EURIBOR, pensando que se mantendría en los niveles más bajos de la historia de la humanidad por siempre.

Efectivamente, si, somos culpables en cierta medida de lo que nos ocurre, no todo es mala suerte ni que nos ha mirado un tuerto. Lo que nos ocurre en gran medida es responsabilidad directa nuestra.

Lo siento enormemente por esta y otras familias que no pasan por momentos felices.

¿ Aprenderemos los humanos de este gigantesco error ? Yo intuyo la respuesta.

Comienza a ponerse interesante el mercado inmobiliario

Parece que al final, lo que llevo “predicando” en estos últimos años empieza a ser una realidad. Vale, quizá aún los precios no sean “atractivos” pero está claro que una bajada del 20% en los precios que se estaban manejando últimamente, es una bajada importante.

Que este momento iba a llegar estaba claro. Si la vivienda ha llegado a subir a un ritmo de más del 15% según  la Sociedad de Tasación S.A. (según un portal inmobiliario en el caso de Madrid <página 17> el incremento interanual ha llegado a ser de más de un 25% ), y  al menos a mi alrededor los salarios rara vez han subido más del 5%, tan sólo hay que encontrar las “7 diferencias”…

Por otra parte los bancos, en mi opinión culpables en gran medida de este período de burbuja, ahora ya no dan más del 60% de la tasación (que por cierto, empieza a aproximarse más al precio real) sin avales ni garantías, cuando han estado dando hasta el 110% de la misma.

Con este nuevo panorama, y con el euribor marcando records, o se ajusta el precio o, como ya estamos viendo, las inmobiliarios lo van a pasar realmente mal. Porque recordemos que ya “oficialmente” si estamos en crisis, y no sólo en una desaceleración acelerada.

Esto me confirma que realmente somos “animales sociales” y que vivimos tal y como nos “marcan”, tanto los que gobiernan y conocen el mecanismo, como el “grupo” social al que pertenecemos que nos obliga a superponer los intereses del grupo por encima de los nuestros personales.